Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration, multiplie la prime de référence fixée par votre assurance auto. Il démarre à 1, baisse de 5 % par année sans dossier déclaré, et grimpe de 25 % dès qu’un accident responsable est enregistré. Voici la formule exacte, les plafonds prévus par le Code des assurances et un exemple chiffré sur cinq ans.
Le principe du coefficient de réduction-majoration
Tout contrat d’assurance auto part d’un coefficient de 1. Le montant payé à l’assurance est le résultat d’une multiplication : tarif de référence × coefficient. Un assuré à 0,60 paie donc 40 % de moins que le tarif affiché, un automobiliste à 1,25 paie 25 % de plus à son assurance auto.
Calcul bonus malus : la réduction annuelle
Sans aucun dossier déclaré pendant la période de référence, le coefficient est multiplié par 0,95. La baisse se cumule d’un exercice sur l’autre, elle ne s’additionne pas.
- 1 × 0,95 = 0,95 au bout de douze mois
- 0,95 × 0,95 = 0,90 au bout de deux années
- 0,90 × 0,95 = 0,85 la troisième année
- Plancher à 0,50 atteint au bout de treize exercices sans faute
Calcul bonus malus : la hausse après un accident
Chaque accident responsable multiplie le coefficient par 1,25. Deux dossiers la même année se cumulent de la même façon, par multiplications successives, et l’assurance applique le résultat à l’échéance.
- 1 × 1,25 = 1,25 après un accident responsable
- 1,25 × 1,25 = 1,5625, arrondi à 1,56, après deux dossiers
- Plafond fixé à 3,50 par le Code des assurances
Le cas d’une responsabilité partagée
Quand la responsabilité est partagée entre les deux assurés, la hausse est divisée par deux : le calcul applique un facteur de 1,125. Un assuré à 1 passe ainsi à 1,13 après arrondi.
Exemple chiffré sur cinq exercices
| Année | Événement | Coefficient | Prime pour 600 € de référence |
|---|---|---|---|
| Départ | Souscription | 1,00 | 600 € |
| An 1 | Rien à déclarer | 0,95 | 570 € |
| An 2 | Rien à déclarer | 0,90 | 540 € |
| An 3 | Un accident responsable | 1,13 | 678 € |
| An 4 | Rien à déclarer | 1,07 | 642 € |
| An 5 | Rien à déclarer | 1,02 | 612 € |
La période prise en compte par l’assurance
Le calcul ne porte pas sur l’année civile mais sur les douze mois qui se terminent deux mois avant l’échéance du contrat. Un sinistre survenu trois semaines avant la date anniversaire compte donc pour l’exercice suivant.
Les règles qui limitent le malus
- Plafond à 3,50 pour tous les conducteurs, quel que soit le nombre d’accidents
- Descente rapide : deux exercices sans faute ramènent l’assuré à 1
- Bonus à vie : un assuré à 0,50 depuis trois exercices le conserve après un premier dossier
- Aucune hausse pour un vol, un bris de glace ou un sinistre non responsable
- Le taux suit l’assuré, jamais le véhicule
Où trouver son coefficient
Le relevé d’information, que tout assureur délivre gratuitement sous quinze jours, réunit les informations utiles : coefficient en cours et sinistres des cinq derniers exercices, avec leur part de responsabilité. Il figure aussi sur l’avis d’échéance annuel de l’assurance auto.
Questions fréquentes sur le calcul du bonus-malus
Comment calculer son bonus-malus soi-même ?
Multipliez le taux actuel par 0,95 pour un exercice sans dossier, par 1,25 pour un accident responsable, par 1,125 si la responsabilité est partagée.
Un malus se transmet-il à un autre véhicule ?
Oui. Le coefficient est attaché à l’assuré et le suit sur tous les véhicules déclarés, y compris après un changement d’assurance auto.
Combien de temps faut-il pour effacer un malus ?
Deux exercices sans aucun dossier suffisent : le retour à 1 est automatique, puis la baisse annuelle reprend son cours.
Le bonus maximal est-il définitif ?
Le taux de 0,50 devient protégé au bout de trois exercices. Le premier sinistre ne le fait alors pas remonter.
Un jeune conducteur démarre-t-il avec un malus ?
Non, son coefficient vaut 1. C’est la surprime qui alourdit sa cotisation, un mécanisme distinct, détaillé dans notre article sur l’assurance jeune conducteur.
Ce qu’il faut retenir
- Coefficient de départ 1, plancher 0,50, plafond 3,50
- Douze mois sans dossier : × 0,95 ; accident responsable : × 1,25 ; partagé : × 1,125
- Prime payée = tarif de référence × coefficient
- Deux exercices propres ramènent un assuré malussé à 1
